15万积分说废就废：华夏银行的“交易积分”门槛，把持卡人坑惨了

事情是这样的。

2025年，华夏银行推出了美国运通Safari白金信用卡，推广话术相当诱人——新户首年年费1800元，6个月内刷满15万积分即可全额返还；次年3600元年费，同样可以用15万积分兑换。不少持卡人就是冲着这个“15万积分抵年费”的承诺办的卡。

任女士就是其中之一。2025年办卡时，银行工作人员明确告诉她：首年年费产生后6个月内可以用15万积分申请兑换返还。她手里那份办卡声明上写得很清楚：2025年12月31日前成功核卡客户，首年1800元年费可用15万积分申请兑换退还。声明里没有任何关于积分的解释或限制。

刘先生也是被同样的话术吸引办了卡。他老老实实刷了一年，还参与了“巨惠花”消费返积分、新户活动赠积分等多个活动，辛辛苦苦攒了17万积分。17万，足够了吧？

今年5月，他打电话申请兑换年费，银行客服给了他当头一棒：根据最新规则，只有通过日常消费累计的**交易积分**才能用于兑换年费。奖励积分不算。

刘先生翻了自己的积分明细——17万里，交易积分不到3万。17万积分，全废了。

更气人的是，他为了快速凑够15万积分，还花了299元买了“钜惠花”积分包。银行客服告诉他，这笔购买行为换来的积分是“奖励积分”，不算交易积分，不能抵扣年费。

“若当初知晓奖励积分不能抵扣年费，我不会购买积分包，也不会办理此卡。”刘先生这句话，说出了多少持卡人的心声。

任女士随后查阅了华夏银行官网的最新收费标准，发现2026年的规则已经悄悄改了——2025年的声明里写的是“15万积分”，2026年的版本改成了“15万交易积分”。核卡日期往后推了一年，顺便把“积分”前面加了个“交易”。

两个字，让成千上万持卡人攒了一年的积分瞬间作废。

持卡人的三点质疑，条条都在理上

第一，宣传的时候只说“15万积分”，没说必须是交易积分。线下客户经理推荐、网点海报，都只标注“首年1800元年费可使用15万积分兑换返还”。那个时候各个平台的用卡攻略、测评内容，普遍默认所有积分都可以抵扣年费。大批用户就是冲着这个承诺办的卡。

第二，更新后的收费标准对“交易积分”的界定含混不清。有持卡人花299元买了积分包，这笔钱也是真金白银花出去的，凭什么不算交易积分？

第三，执行标准不统一。2025年底到2026年初，明明有同卡种用户用含奖励积分的15万积分成功兑换了年费。别人能换，到了自己这里就不能换了？

律师的说法很直接：银行这波操作，法律上站不住脚

北京某律师事务所律师王某的分析很清楚：银行信用卡相关协议属于格式条款。根据《民法典》，如果双方对条款理解产生争议，应当按照通常理解解释；有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。

2025年银行出具的收费文件只写了“15万积分”，没区分积分类型。2026年单方面改成“15万交易积分”，属于单方面变更合同约定或对核心条款进行限缩性解释。

《商业银行服务价格管理办法》也明确规定，银行必须按规定进行服务价格信息披露，在提供服务前明确告知相关服务价格和权益限制。王德怡律师的结论很干脆：宣传缔约在先、规则变更在后、告知程序缺失，银行操作存在合规漏洞。新规则对2025年核卡用户不具备法律效力。

华夏银行最近的日子，本来就不太好过

就在这场积分风波之前，华夏银行刚因为“风险管控不到位”等问题被监管部门通报。黑猫投诉平台上，“华夏银行信用卡”相关的投诉条数超过3000条。乱收费、虚假宣传、诱导办卡——问题清单越拉越长。

2025年华夏银行营收净利双降。信用卡业务投诉高发、罚单缠身。在这种情况下再出一档“积分变卦”的事，等于自己往火坑里又添了一把柴。

最后说几句

银行做信用卡业务，靠的是信用。持卡人信任你，才愿意办你的卡、刷你的卡、参加你的活动。你承诺15万积分可以抵扣年费，人家拼命刷了一年攒够了，你回头加两个字就把承诺作废了。这不是技术问题，是信誉问题。

《消费者权益保护法》写得明明白白：经营者不得以格式条款等方式作出对消费者不公平、不合理的规定。同批次、同卡种客户，有人能用奖励积分成功兑换，有人被拒之门外——这叫公平交易权受损。

目前，已有多名持卡人向华夏银行提交了协商申请，部分诉求已得到银行响应。但这事不该靠“闹一闹就给解决”的方式收场。一家银行该有的样子，是把规则写在前面、把承诺守到最后。

而不是先把你骗进来，再告诉你——对不起，你的积分不算数。